凭据《中华公民共和国保障法》《互联网保障生意囚禁想法》等公法规矩，为增强和更始互联网人身保障生意囚禁，典范市集序次、提防规划危险，推动公道逐鹿，确切护卫保障消费者合法权力，经银保监会造定，现就保障机构规划互联网人身保障生意相合事项报告如下：

　　（一）本报告所称互联网人身保障生意，是指保障公司通过设立自营汇集平台服务，或委托保障中介机构正在其自营汇集平台，公然宣扬和出售互联网人身保障产物、订立保障合同并供应保障供职的规划营谋。本报告所称保障机构，搜罗各保障公司（搜罗互相保障机合和互联网保障公司）和各保障中介机构（搜罗保障专业中介机构和保障兼业代劳机构）。

　　适应本报告相合要求的保障公司，可正在天下界限内不设分支机构发展互联网人身保障生意。不满意相干要求的，不得发展互联网人身保障生意。保障公司委托保障中介机构发展互联网人身保障生意，保障中介机构应为天下性机构。涉及线上线下协调发展人身保障生意的，不得行使互联网人身保障产物，不得将规划区域扩展至未设立分支机构的区域。

　　（二）保障公司、保障中介机构发展互联网人身保障生意，应具备相应的手艺才干、运营才干和供职才干，选拔适应互联网渠道特性的人身保障产物上线出售，深化出售历程办理，健康危险管控体例。

　　保障公司应借帮科技措施优化产物需要、更始保障供职，普及规划功用，增加拥有危险保险或持久储存效用的人身保障产物。

　　（三）保障公司（不搜罗互联网保障公司）发展互联网人身保障生意，应具备以下要求：

　　1.继续四个季度归纳偿付才干优裕率抵达120%，主题偿付才干不低于75%。

　　互联网保障公司发展互联网人身保障生意，应适应《互联网保障生意囚禁想法》相合要求。上季度末偿付才干、危险归纳评级和义务计划金笼盖率满意前款央求的目标。

　　（四）保障公司发展互联网人身保障生意，应具备高效、坚固的生意体系。或许接济互联网人身保障生意专属办理，拥有与生意需求相合适的并发治理才干，以及美满的汇集安宁防护措施和办理体例。

　　保障公司应拥有满意互联网人身保障生意发展所须要的财政体系， 对互联网人身保障生意实行独立核算。

　　（五）保障公司发展互联网人身保障生意，应具备相应正在线运营才干，适应如下央求：

　　1.正在线投保。接济正在线向消费者展现全盘投保材料，长途获取需要投保音信，或许告终投保人和被保障人所正在地确认、自己身份识别等根本效用。

　　2.正在线核保。应尽疾周告密终自愿核保，鞭策保障公司行使科技措施更始核保质料，提拔核保功用，进一步普及反欺骗才干和水准，索求不同化、智能化核保。

　　3.正在线承保。接济正在线确认投保意图、竣事保费出入，告终徘徊期退保等效用，并出具合法有用的电子保单。

　　4.正在线供职。各出售平台均告终消费者商议、盘问、保全、退保、理赔、投诉等供职入口周密正在线化，一向提拔正在线供职水准，确保正在保单有用期内接续供应不低于同类正在售生意线下供职准绳的供职接济。

　　（六）保障公司发展互联网人身保障生意，应筑树便捷高效的正在线供职体例，供职准绳不低于如下央求：

　　1.保障公司应保险逐日无间断正在线供职，消费者商议或供职央求接通率不低于95%。

　　2.保障公司应为消费者自决采办、自帮供职供应周密的手艺接济。保障公司客户供职职员可应消费者央求正在线供应互联网人身保障生意商议和供职，交换页面及时展现所属保障机构及客服工号。保障公司客户供职职员不得主动营销，其薪资不得与互联网人身保障生意出售考试目标挂钩。

　　3.互联网人身保障生意应尽疾周密实实际时核保、及时承保，如需实行体检、生计侦察等圭表的，应于收到完好的投保材料1个管事日内报告投保人服务，并尽疾竣事承保。

　　4.互联网人身保障生意应行使电子保单，载明委托中介机构音信（如有），应自承保后2个管事日内投递投保人。保障公司正在保障岁月内应凭据投保人央求实时供应纸质保单。

　　5.保障公司正在保障岁月内向消费者接续供应正在线保全供职，正在线保全事项应正在申请提交后2个管事日内治理完毕。因为异常景况无法正在规则时限内竣事的，应实时向申请人表明理由并示知治理进度。

　　6.保障公司采纳到投保人、被保障人或者受益人的保障事件报告后，应正在1个管事日内一次性予以理赔引导；正在采纳到被保障人或者受益人的抵偿或者给付保障金央求后，保障公司以为相合声明和材料不完好的，应于2个管事日内一次性报告投保人、被保障人或者受益人添加；正在采纳到被保障人或者受益人的抵偿或者给付保障金央求及完好原料后，于5个管事日内作出审定，并于作出审定后1个管事日内报告申请人；如遇杂乱境况，可将审定刻日延展至30日。

　　7.互联网人身保障生意正在线个管事日内审定并报告申请人；如遇杂乱境况，可将审定刻日延展至3个管事日。

　　8.互联网人身险生意应增强投诉办理，设立正在线投诉渠道，采纳到投诉后1个管事日内与投诉人赢得合系，普及处理功用，索求筑树投诉回访机造。

　　（七）保障公司委托保障中介机构发展互联网人身保障生意，应把稳筛选团结方，苛酷管控出售活动，保险供职品德。

　　保障中介机构发展互联网人身保障生意，应增强体系设备，具备适应第（五）（六）条央求的运营和供职才干。保障中介机构的客户供职职员不得主动营销，其薪资不得与互联网人身保障生意出售考试目标挂钩。

　　（八）保障公司应对互联网人身保障生意奉行专属办理，行使适应本报告相合规则的互联网人身保障产物，按照网点布设、出售办理等规划端正。保障公司开垦互联网人身保障产物，应适应精算道理，可保益处明白明了，条件安排及费率厘定依法合规、公道合理。鞭策保障公司行使数字器械、科技措施供应不同化订价、细密化供职，满意公民公多日益伸长的人身危险保险和持久储存需求。

　　互联网人身保障产物界限限于不测险、强壮险（除看护险）、按期寿险、保障岁月十年以上的平常型人寿保障（除按期寿险）和保障岁月十年以上的平常型年金保障，以及银保监会规则的其他人身保障产物。不适应本报告央求的互联网人身保障产物不得上线规划，不得通过互联网公发展现产物投保链接或直接指向其投保链接。

　　1.产物名称应包罗“互联网”字样，出售渠道限于互联网出售。非互联网人身保障产物不得行使相干字样。

　　2.产物安排应显露互联网渠道直接规划的特性。保障岁月一年及以下的互联网人身保障产物预订附加用度率不得高于35%；保障岁月一年以上的互联网人身保障产物首年预订附加用度率不得高于60%，均匀附加用度率不得高于25%。

　　3.产物可供应活络便捷的缴费格式。保障岁月一年及以下的互联网人身保障产物分期缴费的、每期缴费金额应相似，保障岁月一年以上的互联网人身保障产物应适应银保监会相干规则。

　　4. 产物安排应做到保障岁月与本质存续岁月相似，不得通过退保用度、调动现金代价利率等格式变相变更本质存续岁月。

　　5.保障岁月一年及以下的互联网人身保障产物最低现金代价谋划，应该采用未满期净保费谋划方式，其谋划公式为：最低现金代价=净保费×（1-m/n），个中，m为已生效天数，n为保障岁月的天数，进程日期缺乏一日的按一日谋划。

　　（十）保障公司申请审批或者挂号互联网人身保障产物，报送原料除适应保障条件和保障费率办理相干囚禁规则表，还应报送精算陈诉，并正在精算陈诉中列明产物订价本原。

　　保障岁月一年及以下的互联网人身保障产物应正在精算陈诉中列明预期赔付率；保障岁月一年以上的互联网人身保障产物如行使再保障数据或体味数据订价的，应指明银保监会揭橥或者指定相干机构揭橥的最新产生率表服务，列明均匀折算比率。

　　互联网人身保障产物须正在精算陈诉中列明中介用度率上限，项下不得直接列支因互联网人身保障生意运营所爆发的音信手艺接济和音信手艺供职类用度，不得打破或变相打破预订附加用度率上限。

　　保障公司申请审批或挂号本《报告》第（十三）条所列互联网人身保障产物，还应正在提交原料中列明分支机构及团结机构名录。

　　（十一）保障公司申请审批或者行使新挂号的互联网不测险、按期寿险产物，应适应本报告第（三）至第（六）条。

　　保障公司申请审批或者行使新挂号的互联网强壮险（除看护险）产物，除适应前款表，还应满意上年度未因互联网保障生意违规规划受到宏大行政处分。

　　保障公司申请审批或者行使新挂号的保障岁月十年以上的平常型人寿保障（除按期寿险）和保障岁月十年以上的平常型年金保障产物，须适应如下要求：

　　1.继续四个季度归纳偿付才干优裕率胜过150%，主题偿付才干不低于100%。

　　（十二）保障公司委托保障中介机构发展互联网人身保障生意，应明了两边权力仔肩、团结刻日、争议处理预案、违约义务及客户投诉治理机造等。

　　保障中介机构出售保障岁月十年以上的平常型人寿保障（除按期寿险）和保障岁月十年以上的平常型年金保障产物，应适应如下要求：

　　2.拥有完整的出售办理、保单办理、客户供职体系，以及安宁、高效、及时的处理线上付出结算生意的音信体系和资金清理流程。

　　（十三）保障公司通过互联网发展用度赔偿型医疗保障、失能收入吃亏保障、医疗不测保障生意，除适应前述根本要求，还需正在规划区域内设立省级分公司，或与其他已开设分支机构的保障公司和保障中介机构团结规划服务，确保出售区域内具备线下供职才干。

　　保障公司发展其他互联网人身保障生意，应具备不低于同类正在售生意的线下供职才干。

　　（十四）保障公司规划或委托中介机构发展互联网人身保障生意，应于投保进展行妥当性评估，科学评估消费者正在线采办保障产物、享福保障供职的活动才干，僵持向消费者出售与其危险保险需乞降付出才干相合适的保障产物。

　　（十五）保障公司发展互联网人身保障生意，应增强核保办理，独揽全量核保音信，确保核保独立性，不得低浸核保准绳，减轻核保义务。

　　互联网人身保障生意示知文本由保障公司造订并供应，满意实质明白明了、文字浮浅易懂、表达干脆通畅的根本央求，淘汰生僻术语的行使。保障中介机构不得专断变更和淘汰示知实质，不得诱导投保人伪善陈述。

　　（十六）保障公司发展互联网人身保障生意，应筑树健康生意回溯机造。保障公司应按期按央求发展互联网人身保障生意回溯，核心体贴赔付率、产生率、用度率、退保率、投资收益率等要害目标服务，回溯本质规划景况与精算假设之间的误差，并主动接纳体贴、调动更始、主动陈诉及音信披露等法子。保障公司总精算师是互联网人身保障生意回溯管事的直接义务人，应按央求机合奉行回溯管事，确保所用数据周密的确，谋划方式适应精算道理，整改法子实时有用。

　　（十七）保障公司发展互联网人身保障生意，应于每年3月20日前通过互联网保障囚禁相干音信体系提交上年度规划景况陈诉（模板详见附件2，陈诉数据应截至上年度12月31日），竣事互联网人身保障生意规划及音信披露立案。

　　保障公司如需调动互联网人身保障生意界限的服务，应正在自营平台、代销中介机构自营平台及各产物出售页面提前10日继续通告。通告实质应搜罗生意界限调动裁夺、理由及供职保险法子等，调动管事应于每年4月1日前全盘竣事。互联网人身保障生意界限收窄的，还应通过有用处径对已投保客户特意提示。

　　（十八）保障公司违反本报告相合规则的，视景况接纳囚禁说话、危险提示和依法正在必然刻日内禁止申报互联网人身保障新产物等囚禁法子，并凭借相干公法规矩予以行政处分。

　　保障公司委托中介机构发展互联网人身保障生意违反本报告相合规则的，对保障公司和中介机构同查同处，同类生意仍旧同一的裁量准绳。

　　（十九）银保监会将凭据保障公司互联网人身保障生意回溯景况，启动质询、侦察、查验等囚禁圭表，依法查处违法违规事项。保障公司存正在未遵照报告央求按期回溯、回溯数据不的确、订价危险持久未改进等景况，除遵照第 （十八）条端正予以治理表，银保监会还将向董事会提示相干危险，同时依法追溯公司苛重负担人及相干办理职员义务。

　　（二十）保障公司因互联网人身保障产物存正在宏大违法违规、主要侵犯消费者合法权力受到行政处分的，应实时造订消费者权力保险和整改计划服务，并向社会通告。

　　本报告所指宏大行政处分，是指保障机构因互联网保障生意受到下列行政处分：局限生意界限、责令停滞经受复活意、责令休业整理、吊销生意许可证、公司高管被废除任职资历或者行业禁入处分服务。

　　对仍旧发展互联网人身保障生意的保障公司予以过渡期。保障公司应容身于护卫消费者合法权力，正在充溢评估、做好预案的条件下推动存量互联网人身保障生意整改，并于2021年12月31日前周密适应本报告各项央求。

　　保障公司应自本报告印发后第二个季度起首试运转互联网人身保障生意回溯机造,银保监会指定行业机合协帮奉行相干管事。互联网人身保障生意回溯机造自2023年1月1日起正式奉行。服务中国银保监会办公厅合于进一步模范保障机构互联网人身保障营业相合事变的报告